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標題: 疫情困局下的印度現金貸:中國玩家雪崩,逾期暴涨,恶性催收泛滥 [打印本頁]

作者: admin 時間: 2022-4-24 14:00
標題: 疫情困局下的印度現金貸:中國玩家雪崩,逾期暴涨,恶性催收泛滥
残虐全世界的新冠疫情打击到各行各業，現金貸亦不破例。中國現金貸玩家曩昔两年簇拥而入的印度正成為疫情打击下的重灾區。

開通财經领會到，印度的現金貸市场已雪崩，很多中小玩家被埋；疫情致使過期和坏账暴增，陪伴的则是各类暴力催收。而印度海內也起头反思現金貸泛滥激發的年青一族過分欠债征象。

上亿人赋闲引發明金貸雪崩

3月23日，印度总理莫迪一声令下，全國粹校、辦公室和贸易機構全数關門。具有13亿生齿的印度仅在4月份，便有1亿人赋闲。

“封城”和赋闲讓不少印度低收入人群不能不寄托現金貸保持生计。不外，暴增的市场需求并無给現金貸公司带来利润，不少告貸人由于赋闲底子無力了偿貸款，過期暴涨。不少印度告貸人称，他们受到了各种暴力催收，比方短信或德律風威逼、骚扰亲朋，冒充警方、法院或征信機構公牍等。

這些現金貸公司里，跨越70%来自中國。在疫情打击之下，曾被視為淘金地的印度正成為中國現金貸公司的火坑。

3月24日，印度人安贾丽事情的美容店關門了，和成千上百万印度人同样，她落空了独一的收入来历，沦為赋闲者。

3月25日起，安贾丽起头反复收到催收公司的短信和德律風，一向延续了一個多月，催收职員的话術大同小异，都是雷同那种“赶快還錢，否则你會懊悔的”。

安贾丽没有想到本身會堕入如斯狼狈的地步。安贾丽每一個月的工資是15000卢比（约1500元人民幣），每個月都左支右绌。

2019年10月，為了付出父亲的住院醫治费，安贾丽第一次用手機在一個現金貸APP里申请了2000卢比（约200元人民幣）的貸款，這笔小额貸款解决了她的迫在眉睫。這以後，她起头依靠上現金貸。

安贾丽很清晰，現金貸時候短，利錢高，但她没得選择。在印度“封城”以前，她都做到了定時還款。她和現金貸機構之間一向息事宁人。

“封城”時，安贾丽在十几個現金貸APP上欠下了30000卢比（约2800元人民幣）的告貸，這些平台包含Cash Bus、TimelyCash、Y Cash、FastRupee、Cash Mama等。

安贾丽没法定時了偿告貸，但催收职員等不及。他们没日没夜的轰炸安贾丽及其亲朋的通信录。

“一個催收职員说，若是我一個小時內還不上，他们就要接洽我的亲人。可是我貸款時只提供應他们两個接洽人的德律風，他们如许做不是盗取我的小我信息麼？”

固然，現金貸公司一起头就抓取了安贾丽的通信录。催收职員曾将通信录的截圖發给安贾丽；另外一名催收职員威逼说，要奉告安贾丽的接洽人她是一個“贼”；他還打德律風给安贾丽的姐姐，讓後者帮手還錢。

有一次，安贾丽收到一条验证码短信，一位催收职員试圖從她的google付出账户扣款。固然终极没有得逞，但這些举動讓安贾丽压力山大。

低收入人群成現金貸重要客群

封城後，印度的赋闲率屡立异高。据印度當局部分统计，仅在4月份，就有1.2亿印度人赋闲。印度约莫45%的劳動力每個月收入不到10000卢比（930元人民幣），這些人，加之数万万打零工的低收入群体，構成為了現金貸的重要客群。

2019年瑞士信貸的一份陈述显示，印度成年人的均匀债務包袱為1345美元，而60%的印度人每一年的糊口费不到3.1美元，這也是民間假貸在印度很是活泼的重要缘由。當智妙手機鼓起後，本来线下的告貸人纷繁轉向網上現金貸迁徙，和线下假貸比拟，线上貸款加倍简略快速，這些現金貸APP供给的额度大多介于20美元-200美元之間。

据统计，印度是亚太地域假貸软件下载安装量最大的國度，今朝印度有484家活泼的現金貸創業公司，最少有上百個現金貸APP，很多app下载量到达了百万级别。

在google商铺印度页面输入“貸款”搜刮，你會發明一长串名单：Cash Mama, Cash Papa,Cashe, Cash House, Flash Cash, Cash Now, Cash Pot

苹果商铺也不破例，印度的現金貸APP有WiFi Cash, Cash Now,Early Salary, Billion Cash，虽然在這個國度，利用苹果手機的用户底子不成能是小额現金貸的用户。

运营這些現金貸APP的公司大多来自中國。曾在一家中國付出公司事情過的Dhiraj Sarkar称，在印度從事現金貸营業的中國公司有两個選择，一個是本身收購一個放貸派司，另外一個路子是與本地持有非銀行金融機構放貸派司的機構互助。

在手機软件商铺里，這些現金貸APP展現的貸款前提看似公允且优惠：比方，貸款凡是為60天-90天，利率凡是為33%-36%，平台不會泄漏用户小我信息等等。但現实环境却并不是如斯。

小额現金貸的客群都是收入最低的阶级，他们的了偿能力有限，常常处于入不够出的窘境。即便是正常還款，昂扬的利錢嫩白皂,也經常压得他们喘不外氣。一旦過期，現金貸APP便會露出丑恶的一壁。

催收职員扬言"射杀你"

本年上半年，印度現金貸暴力催收的投诉暴增，告貸人投诉內容大同小异：短信或德律風耻辱、威逼，上報征信機構、報警或诉诸法院。很多告貸人称，催收公司常常捏造警方和法院的文书恐吓他们還錢，乃至另有人捏造盖印的印度央行文件打单過期告貸人。

在全球，現金貸放貸方和告貸人都是冤家。告貸人認為現金貸是吃肉不吐骨头的印子錢商人，讓無数贫民堕入债務圈套；而現金貸機構则認為，负债還錢理所當然，不克不及以疫情或利錢等捏词赖账。

封城後不久，印度央行曾公布建议，銀行和非銀行金融公司暂停催收3個月。但現金貸機構很清晰，赋闲率這麼高的环境下，一旦呈現多量量過期，又不容许催收，象征着体系性崩盘。

更糟的是，4月16日，印度媒体Zee Business大篇幅暴光了十多家头部現金貸平台的暴力催收举動，此中包含CashBean、Wifi Cash、Y-Cash和 OCash等。

随後几天，数千名告貸人在推特“印度現金貸暴力催收”话题下，讲述各自遭受的犯警催收举動。很多人還上传了短信、德律風截圖和灌音等证据。

告貸人维尔顿時传了他和一位現金貸平台Moneed的催收职員的對话灌音，後者在德律風中威逼说，若是维尔马不克不及定時了偿1500卢比（约20美元）的告貸，就等着被射杀吧。

另外一名告貸人上传圖片投诉称，Mad Elephant在他的告貸合同上写上“违背印度刑法420条欺骗罪”的字样，然後摄影發给他的通信录接洽人。

另有很多告貸人称，CashBean的催收职員通知他们“印度央行會冻结你们的銀行账户，你们會被拘系”。媒体就此扣問印度央行，後者回應称，央行不會代表任何假貸平台向告貸人發送雷同信息。

有仔细的告貸人發明，這些通知都是捏造的，有一封通知最上方盖着是印度中心查询拜访局的印章，但最下方盖的倒是印度央行的印章。

但大部門印度現金貸告貸人文化程度不高，常识有限，他们没法别离此中的渺小區分，一旦收到盖有國度構造印章的公牍，他们就被吓坏了。

催收职員除敦促告貸人以外，凡是也會骚扰告貸人通信录里的接洽人。

一位告貸人称，“3月10日，我從CashBean告貸15000卢比（约1500元人民幣），在到期前一天，我爸爸就接到了催收德律風。我很無语，他们是怎样找到我爸爸德律風号码的？我告貸時只供给了两名告急接洽人德律風，他们明显滥用了我赐與APP的授权。”

遗憾的是，對此类暴力催收举動，印度也处于羁系空缺，告貸人的接济渠道几近為零。

印度央行不卖力羁系現金貸平台，這些平台經由過程與印度當地的持牌機構互助，具备正當身份。有很多告貸人選择報警，但警方和當局部分也很少采纳冲击举措。

另外一個投诉渠道是google商铺，由于google商铺不容许無天資、打劫性假貸APP上架，以是現金貸平台APP一旦被举報有违规举動，就會被下架。

被嘲讽的是，印度的現金貸告貸人發明，向google投诉比向本國警方投诉有效多了。

不外，現金貸平台也很调皮。一旦被google商铺下架，它们會立即洗面革心，改一個名字從新上线。

比方，一位催收职員说，他此前曾在中國現金貸公司运营的CashMax干過一段時候，本年初，CashMax由于投诉被google下架，随後，CashMax更名CashTok再次上线。

该催收职員称，現实上，不少催收員底子不懂催收根基规范，也不清晰本身的不養肝茶,少举動是违法的。催收职員的事情压力很大，月薪只有12000卢比-20000卢比（约莫1100元人民幣-1800元人民幣之間）。

印度封城後，不少人被裁人，但没有拿到任何抵偿。留下的人也面临庞大的催收压力，他们被迫在家用本身的手機，天天跟数百名告貸人交涉。公司方面也不會管他们若何催收，只要能催回两倍本金就算完成使命了。

被暴光後，CashBean回應称，公司對暴力催收“零容忍”，已開除一位违背催收规范的員工，而且正在查询拜访其他涉嫌向告貸人發送假公牍的催收职員。

Moneed则在回應中直接否定骚扰或威逼過任何告貸人，并暗示，其催收职員仅仅是“善意提示”告貸人定時還款。Moneed還声称，其催收职員没有利用過诸如“射杀”如许的词语，并且颠末他们沟通，在推特上發帖的告貸人已把“射杀”帖子删除。

印度千禧一代的债務圈套

跟着經济放和缓储备率的下滑，印度年青的千禧一代正堕入线上貸款的债務危機。印度的假貸违约失期记实會在小我征信记实中保存7年，這象征着不少年青人由于現金貸沦為长時候的征信黑名单群体。

2017年，19岁的拜贾仍是一位大學生，他第一次從一家金融科技公司借了一笔現金貸，本金500卢比（约50元人民幣），一個月後還550卢比。動脱手指就可以從網上借錢，這個新颖的工具吸引了不少像拜贾同样的印度千禧一代。

两個月後，由于没錢和朋侪去看片子，拜贾再次選择借現金貸。此次是1000卢比（约100元人民幣），一個月後還1100卢比。以後，現金貸公司将他的额度提高到2000卢比（约200元人民幣）。第三次，拜贾借了2000卢比，分期三個月了偿，统共要還2600卢比（约250元人民幣）。

就如许，拜贾越陷越深，步入了借新還旧的無限轮回。

诱惑拜贾的這個金融產物其实不别致，它最先發祥于美國，叫發薪日貸款。但在中國和东南亚等國，發薪日貸款逐步演变成小额貸款。印度有两家针對大學生的現金貸平台：别离為mPokket和UGPG。

mPokket给18岁以上的大學生發放小额現金貸或工薪人士發放薪水貸，最低500卢比，最高20000卢比，刻日為1-3個月。mPokket自称為“最佳的大學生貸款平台”，其官網数据显示有500万用户。mPokket的告貸费率為月息3.5%，折合年化利率52%；若是過期的话，平台會收取一笔罚金，但未表露详细金额。

UGPG则向學生供给的则是“线上预授信”貸款，即申请人起首在线上申请信誉额度，然後可在必要時随時支取，這实在就是线上虚拟信誉卡，有點雷同于蚂蚁金服的“借呗”。UGPG供给的信貸额度凡是為3000戒菸產品推薦,卢比-40000卢比，最低提款额度為1000卢比，利率凡是為2%-3%，折合年化利率24%-36%。

借過几回現金貸以後，拜贾渐渐领會到，他身旁不少朋侪居然都是現金貸用户，并且很多人由于過期受到暴力催收。“他们借錢時底子没有意想到，這麼高的利錢，越滚越多，他们最後才發明還不起。并且，他们在網上借錢的事，家长都不知情。”

拜贾参加了WhatsApp的一個學生現金貸群，內里大部門人都欠了現金貸平台的錢，他们在群里相互交换被催收公司骚扰的履历。拜贾看到那些過期學生蒙受的痛楚，立即封闭了本身在現金貸APP的账户，卸载了软件。他刻意阔别現金貸。

但其别人没有拜贾這麼苏醒和判断，有些年青人已深陷借新還旧的轮回中没法脱身。谈天群里有一位叫凯舍尔的學生方才21岁，已是一位現金貸的重度用户，他經常在現金貸平台借錢，用于付出和朋侪外出消费，或叫外卖等等。他今朝一共欠了7000卢比（约700元人民幣）。

到期後，拜贾發明他已没法定時了偿欠款。但催收公司其实不担忧。催收职員奉告他，不還錢就會通知他的所有接洽人，包含他的怙恃。拜贾很是震動，他并無供给怙恃的接洽方法，但借錢時，他授权APP可以检察本身的通信录。

曩昔几個月里，拜贾天天城市接到三四個催收德律風。他已不敢接催收德律風了，但他很担忧，有一天催收职員會直接找上門。他曾试圖和催收职員协商，免掉利錢，给他几個月的時候把本金還掉，但對方分歧意。最後，拜贾决议先拖着。究竟结果，他不是独一一個過期的，仅他地點的谈天群里，就有几百個過期的大學生。

拜贾的遭受，恰是印度千禧一代的缩影。

据统计，2015年-2018年，印度25岁-30岁之間的年青人，也就是“千禧一代”成為現金貸增加最快的客群，大學生在此中占了很大比例。另外一方面，截至2019年6月份，印度現金貸的客群中，约莫45%属于次级或准次级人群；2018年，這個比例只有36%。

這阐明，現金貸的客群正在加快下沉，向信誉天資更差、违约危害更高的客群浸透。

這個趋向不但讓現金貸機構面临更大的坏账危害，也勾引更多的年青人靠假貸過活。若是年青人從黉舍起头就不竭借錢超前消费，将来他若何能熟悉到储备對付人生的首要性？

印度對現金貸的利率没有明白的请求，但凡是来讲，一般非銀行金融機構的年化利率上限為48%，但這其实不包含放貸機構收取的手续费、辦事费、過期罚金等，是以，实践中，現金貸機構的综合年化费率大多介于50%-365%。在短時間現金貸平台上，放貸機構常常只列出利錢金额，而不奉告告貸人真正的年利率。若是直接奉告告貸人，告貸年化利率高达50%以上，不少告貸人可能就會抛却。

致力于為印度女性和學生普及金融常识的“平安金融”卖力人阿加瓦尔称，“不少金融科技公司喊的标语是‘普惠金融’，但他们的所作所為终极只會将年青人排挤在金融以外。對年青人来讲，真正康健的金融理念理當是，先储备再消费，先投資再消费，消费時要量入為出。”

印度現金貸的“中國军团”

2017年至今，中國奔赴东南亚淘金“現金貸”的機構不少，但颠末了市场的残暴镌汰，現在残剩的要末是先行者，要末是互联網巨擘。如下部門中國機構投資或創建的印度現金貸機構：

一、复星投資的Kissht

Kissht是印度的一家消费分期平台，重要為用户供给電子產物消费分期貸款，有點雷同于捷信消费金融。Kissht建立于2016年，该公司官網显示，其APP下载量跨越1000万，客户跨越350万。其互助客户包含三星、戴尔、OPPO和VIVO等。

2017年11月，Kissht得到750万美元融資，领投方為复星國际旗下的复星锐正，北京知新本錢和Endiya和VentureEast跟投。公司在2016年曾得到Venture East和Endiya Partners总计200万美元融資。2018年，Kissht 得到3000万美元C轮融資。Kissht母公司全資控股的Si Creva持有印度央行注册的非銀行金融機構放貸派司。

二、360和昆仑万维投資的CashBean

CashBean為阅读器巨擘Opera旗下的產物。2016年头，奇虎360與昆仑万维结合收購了Opera。Opera的重要营業包含阅读器、消息APP和金融產物。2019年，其月活用户為3.5亿元，昔時营收约23亿元人民幣，净利润约4.7亿元人民幣。是以，CashBean只是Opera在全世界的現金貸產物之一，後者在肯尼亚和尼日利亚還运营OKash、OPesa等假貸產物。

CashBean與印度的持牌非銀行金融機構PC Finance互助放貸。

三、WiFicash

WiFicash與Chadha Finance互助，据悉，WifiCash实际上是海內某家打着電商招牌、本色從事現金貸营業的“浙江××信息技能公司”的海外產物之一，该公司在东南亚和非洲都有结構現金貸，范围一度做得很大。

按照WiFi cash官網表露信息，其放款金额在3000卢比-30000卢比（约300元-3000元人民幣）之間，利率不跨越36%，可是除利錢外，平台還會收取本金20%的辦事费，過期罚息天天1%，貸款延期用度為本金的10%。计较下来，WiFi cash的综合费率不會低于60%。

四、Moneed

Moneed官網显示，其注册地為印度新德里，在印度具有上百人的本地团队。但現实上，Moneed是一個纯洁的中國現金貸機構，公然資料显示，MoNeed由卖好車前高管Fiona、ClubFactory前高管Leon结合開辦，并在杭州設立总部，在香港設有辦公室。

Moneed是一家現金貸公司，但其印度官網先容显示，其营業笼盖甚廣，包括了短時間現金貸、貸款平台、P2P、赚錢平台（金融平台）、資產辦理等。

2018年12月，Moneed得到初心本錢天使轮融資，金额不详。2019年5月，Moneed得到韩投火伴供给的近万万美元A轮融資。

五、CashMax（現名CashTok）

CashMax為中國現金貸機構在印度运营的一款APP，本年初，CashMax由于告貸人投诉被google下架，随後，CashMax更名CashTok再次上线。据悉，CashMax暗地里的中鼎祚营方為上海利全信息科技辦事有限公司。

公然信息显示，上海利全建立于2010年09月23日，法定代表人虞云龙，其英文名字“cashmax”，2018年前，其在海內的7-14天現金貸產物為“現金侠”或“超等現金侠”。

2017年的一则公然報导显示，現金侠時任CEO彭某称，現金侠從2017年1月上线以来，累计放款近100亿，日放款达7000多万。

在聚投诉上，“現金侠”2018年之前有部門投诉，称实在為“714高炮產物”。2018年今後，“現金侠”洗面革心，以“有米管家”的名字继续發放714高炮。聚投诉上，跟“有米管家”有關的投诉234起，近来的投诉時候為2019年9月。企查查显示，“有米管家”的主体為上海蕊瀛收集科技有限公司，建立于2017年9月，法定代表報酬虞伟林。

企查查显示，虞伟林名字從事假貸类公司多达9家，此中4家已刊出。值得注重的是，上海棕牛信息科技有限公司前法定代表報酬杭州上市公司華星創業的实控人朱定楷，2018年4月，兒童生日禮物,虞伟林代替朱定楷成為上海棕牛的法定代表人。

而据逐日經济消息此前報导，被警方查处的放貸170亿、不法赢利23亿元的套路貸领袖虞凌云跟朱定楷是亲戚瓜葛。泰州警方在侦破虞凌云套路貸案件半年後，在2019年末2020年头，冻结了朱定楷名下上海繁銀所持有的價值数亿元的華星創業股分。

五、Mad Elephant

公然信息显示，Mad Elephant建立于2019年11月,注册地為印度科技中間班加罗尔，注册本錢為5000万卢比，实缴本錢為10万卢比。注册信息显示，疯象的董事為中國人Yanpeng Qu。

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