為低信用客户提供房屋貸款,Divvy Homes获A16Z领投3000万美元融資
【猎云網（微旌旗灯号：ilieyun）】10月10日报导（编译：福尔摩望）科技草創公司已找到了各类各样的法子来借錢给那些因信貸太少或不太好而遭到阻碍的人。
一家已具有近两年汗青、員工15人的旧金山草創公司Divvy Homes的做法是咱们见過的最有創意的做法之一，虽然咱们（今朝）质疑這类做法对潜伏客户来讲是不是持久有用。
它的道理是：在克利夫兰、亚特兰大和孟菲斯，Zillow估量的房价中位数别离為5.2万美元、8200美元和24.2万美元，而Divvy可使一小我或家庭可以或许選择他们但愿具有的屋子，然後在Divvy的帮忙下買下那栋屋子。這個家庭必要预支最少2%的首付。Divvy则付出其余的用度，然後每個月收取一笔金额，包含市场房錢和股权付出。
他们會如许收取，直到新住户堆集了室第10%的股分。该公司说，如许做的缘由是：經由過程與Divvy互助，租户——此中一些人的信誉评分低至550分，消费者信誉评级機构Experian认為這是“很是差的”——可以創建他们的信誉评分，终极得到联邦住房辦理局的典质貸款，而要想得到這一貸款，请求信誉评分最少為580分。
据首席履行官Brian Ma说，這個設法可以在三年内实現，届時Divvy将出售财富并让渡给租户。Brain Ma在公司孵化事情室HVF Labs结合开辦了這家創企。
很轻易理解為甚麼這对那些在當前市场上没法得到传统典质貸款的潜伏購房者有吸引力——并不是所有人都信誉欠安，但他们有時是合同工和自由职業者，没有几個月的工資存根来向严重的银里手展現。比方，Divvy说，跟着買方股权的增长，它收取的房錢會削减。它对峙认為，這类股权可以在今後酿成小我或家庭的第一笔典质貸款。
出于可能存在利欲熏心的缘由，Divvy将不遗余力确保屋子也不會被烧毁。正如Ma所描写的那样，Divvy利用数据科学和算法来确保房產在财政上成心义，這象征着它极可能會升值，而且租户不會付出太多，以致于他们不克不及同時在本身的屋子里創建產权。
Ma说：“Divvy還與查抄員互助，确保每栋屋子都已筹备好搬進去，而且在租赁時代不會有大的不测开支，好比重要的屋顶、布局、害虫或地基問题。”他之前配合开辦了三家草創公司，并在Zillow担當了几年的项目司理。
虽然如斯，也很轻易想象Divvy的一些有理想的房东永久不會真正具有本身的屋子。好比说，固然Divvy可能會帮忙他们中的一些人提高信誉评分，但信誉评分低于579分的消费者中，约莫62%的人“未来可能會紧张拖负债務（即拖负债務跨越90天），”Experian说。
天然，就像其他财富所有者同样，Divvy會驱赶不付款的佃农，即便他们不甘愿如许做。
“若是拖欠房錢，咱们會跟進，看看咱们能若何帮手，”Ma说。“大大都時辰，它可以在几天内解决。若是已跨越一周了，而且咱们认為佃农正在履历一些坚苦，咱们将尽最大尽力供给替换方案，包含容许他们經由過程削减股权付出来低落每個月付出额，来实現纯洁的租赁房產。若是咱们找不到解决這类环境的法子，咱们将經由過程驱赶步伐举行。”
Divvy還在采辦屋子的時辰就肯定了買断代价——這对但愿有朝一日具有屋子的租户来讲有益，也能够对他们晦气。
Divvy的另外一位结合开創人Adena He賓果遊戲卡,fets近来向咱泡腳包,们诠释说，Divvy有一個後端模子，该模子展望将来三年屋子的代价，并容许租户“随時以這個代价買断”。Adena曾在风投公司和私家股权公司事情過。但是，提早買断它老是象征着多付了錢。别的，在Divvy谋划的都會，房价不會变更太多，以是佃农可能會以任何買断代价，从而多付了一些錢。（截嫩白皂,至客岁春季，俄亥俄州东北部的房价一向在上涨，但仍处于2004年的程度。）
跟着更广漠的住房市场行将放缓，想要買房的租户可能會决议搬出去找更廉价的房產。那這會令Divvy若何呢？咱们想這會让它看起来更像是一個現代室第房地產投資信任，而不是一個“出租给本身的立异者”。
对Divvy来讲，這不是一件可骇的事变，即便听起来不那末迷人。究竟上，该公司宣称它已天天采辦一套屋子，但今天表露它已从A16Z和一家名為Cross River Bank的贸易银行那边得到了3000万美元的股权和债務融資。
Ma回绝流露這轮買賣中有几多是股权，几多是债務。可是他说，A16Z投資者Alex Rampell已参加了公司董事會，Alex Rampell的其他淨膚雷射，房地產相干赌注包含分歧部門所有权創企Point。
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