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2017 年，南京一大學生小许，因為欠了 56 笔現金貸债務，最後選擇從酒店窗台跳下。
2018 年，19 岁女孩欠現金貸後離家出走，母親不堪催债压力自杀。
不懂得上面這些文字，有没有勾起大家一些久远的記忆。
没错，今天差评君想跟大家聊的就是現金貸，也是我們说的小額信貸。
哎，我懂得你想说啥。
“ 這不都是五六年前的东西了嗎？咋還拿出来炒冷饭？”
切當，自從 2017 年開始，國内全面喊停小額信貸。政策一天比一天收kubet,紧，约便是就是掐住了小額信貸暴利的命門。
可是。。。
我們感覺的小額信貸命运：政策缩紧，不同規企業倒闭，人員轉行。
實際上的小額信貸命运：分隔中國，去往世界各地，躺着赚大錢。
也好理解，谁會愿意放弃動辄 500% 的超高利率呢。
差评君一贯記得，當年杭州 P2P 最火的時候。有天下午，我去公司附近的采耳店采耳。
功效那個采耳店老板跟我说，想到东南亚搞 P2P 去，那個贼赚錢。
嗯？還有這種操作呢？
差评君當時就去搜了一下，發現師傅的消息，還是晚了點。
早在 2016 年年底，第一批去东南亚做現金貸的企業，就已搞得風生水起了。
當年，國内大火的什麼拍拍貸、融 360、掌眾金服等一堆搞 P2P 現金貸的企業，集團搬家。
中國企業横空插進来的這一脚，直接讓印尼的在線貸款金額翻了 8 倍多。
不過，东南亚的這股，短命的現金貸風暴，只持续了两年時辰。
政府就看不下去，正式動手了。
“ 你們這些企業别搞太過分啊，没經營牌照的统统封杀。產品也统统都给你們下了。”
光是印尼，就一次性封锁了 826 家無牌的金融科技公司。东南亚放貸這條路子，眼看着是不好走了。
就像打遊击战一样，這帮人大闹完东南亚後，轉頭跑到了隔壁“ 更饥渴 ”的印度。
2020 年，中國的 P2P 正式清零。
而在此外一頭的印度，中國小額信貸企業，却在這里找到了 2017 年信貸黄金期的中國。
印度人民就像是這些信貸公司砧板上的鱼肉，任他們疯狂收割。
作為十大新兴經濟體之一，印度的經濟增速一度超過中國。2018 年印度的 GDP 增长率為 7.4%，而中國是 6.6%。
但是，錢都是属于金字塔尖尖的。
印度一半以上的全國財富，都掌控在那 1% 的人手里。16 個人財富，便是 6 亿人的財富。
而杠杆的此外一頭呢？
四分之三的印度人，每日的生活费不足 3 美元。三分之二的人，生活在绝對麻烦線以下。
在中國放小額信貸的時候，為了隐藏高利率，小額信貸的公司會推出类似手续费之类的額外收费項目，處心积虑地要把高利率藏進附加條件里。
装出一副無害的样子，這样才能骗人上钩。
但是在印度放貸，他們完全没有隐藏高利率的必要。
因為，印度穷户借貸是為了保留。很多時候，可能仅仅只是為了吃上一顿饭。
他們至多見的借债金額是 50-100 元左右，你看看自己的花呗額度，都不止這麼點。
你可能會怪异，這些小額信貸公司都明抢了。為啥印度人還傻乎乎地跑去他們那借高利貸，而不去找正規的銀行呢？
這是因為，小額信貸 APP 是他們唯一的選擇。
印度銀行每年發的銀行卡，只占总人口的 3%。四分之三的印度人，是没辦法申领信用卡的。
就算有信用卡，也有 75% 的用户，不满足銀行的貸款資格。
印度人也不是不懂這东西利率有多高，但他們只有挨饿，或借高利貸，两種選擇。
甚至連小米，也不禁得跑到印關節貼,度分一杯羹，推出了“ Mi Credit ”（ 小米信貸 ）去黑頭粉刺泥膜,。并且，在所有的 MIUI 手機上，都逼迫预装了這款信貸產品。
在試點的時候，就放出了将近 2.8 亿卢比的貸款。
而 360 和昆仑万维合資的“ 摩比怪异 ”，更是印度最頂级的小額信貸公司。
巅峰期間，每天能放 6 万单，放貸范围横跨非洲、东南亚和南美洲。
波士顿咨询集團预测，2024 年之前，印度的互联網貸款范畴，便可以到达 1 万亿美元。
現金貸在印度告成找到了自己的归宿，各種信貸平台遍地開花。
大家都陷入了信貸的狂热和舒畅中。
所有的一切，看起来都一派安然平静。
直到 2020 年，疫情的爆發，戳破了和平的泡沫。
印度因為疫情封國了，复工复產遥遥無期，這直接點燃了印度的信貸市場。
并且激起了一場連环爆炸。
首先是，印度人民。
疫情後新增的全球麻烦人口，有 60% 来自印度，印度又新增了 7500 万的麻烦人口。（ 注意，這里采用的麻烦線，是連系國制定的最低標准的绝對麻烦線 ）
不单印度人炸了，中國信貸公司也炸了。
你没事變了，那谁来還我錢呢？
對于放貸公司来说，有部分無法收回的坏账是很正常的，以它們 300% 打底的高利息，還是稳赚不赔。
但是，一旦坏账率飙升過高，近半数的貸款無法收回，場面地步就不一样了。
為了自己的裤衩不赔光，坐不住的信貸公司開始動手了。
他們把持 APP 权限收集用户個人信息，對欠债人举辦夺命連环 CALL 外加暴力催收。
這下，印度政府也炸了。他們毕竟意識到情况不對。
但是當時，印度的成年人，根底每個人都背负着 1345 美元的负债。
對于印度的年輕人来说，成人禮不是什麼禮物，而是一屁股的债。跟曾疯狂的中國青年一样，他們在各個信貸平台上，欠着多重债務。
暴力催收下，印度顯現了開頭那些，在中國發生過的信貸自杀事件。
断線重連的印度政府，决定一次性“ 掐死 ”小額信貸。
他們把几乎所有的信貸機構一窝端了，白髮變黑髮洗頭水,不管你機構合不同規，统统先抓了再说。
而印度的小額貸款產品步调有 60%-70% 都是中國公司在运營。
這一杆子打下来，中招的尽是中國公司。
抓完人今後，又限制息费、牌照發放、限制產品時辰。一套组合拳下来，印度的現金貸市場也在监管之下哑了火。
不過，已熟悉他們套路的差友們，多几几多也猜到了，故事到這還远没有结束。
失印度和东南亚今後，信貸公司收拾收拾，登時就奔向下一块大陸。
巴西、墨西哥這些地區，都是下一個目標。
投中網：《 去印度放貸的中國人，范畴最大的是雷军？》▼
就連互联網普及率只有 33% 不到的非洲，都被這些小額信貸公司啃下来了。
大批的中國金融科技公司，不单把線上支出等技術带到了非洲，同時橙汁機,也带来了小額信貸。
減壓神器,就拿中國企業昆仑万维控股的，非洲第二大浏览器 Opera 举個例子。
Opera 旗下的 OPay，是尼日利亚最大的線上支出商，當地人的線上支出根底上都寄托于 OPay。职位處所差不多就是非洲版的支出宝。
靠着 OPay 的線上支出，Opera 斥地了面向不同國家的多款借貸產品：OPay（ 尼日利亚 ）、CashBean（ 印度 ）、OKash（ 尼日利亚和肯尼亚 ）和 OPesa（ 肯尼亚 ）
Opay 旗下的小額信貸APP：OKash ▼
2019 年，這些信貸業務给 Opera 带来了 1.28373 亿美元的收入，以一己之力撑起了 Opera 全数账面。
因為利率實際上是太高，甚至還被做空機構盯上了。
按照做空機構 Hindenburg Research 的说法，Opera 声称自己的信貸平台，最高年利率為 24%。但盘问造访今後發現，實際年利率达到了 365%。
好家伙，直接翻了 10 倍不止。
目前，尼日利亚政府還在大力地引進這些金融科技公司。
估计，中國企業這套線上支出完全引進今後，會很大程度上，取代掉傳统銀行的职位處所。
至于，今後故事會怎麼發展，理當也不用差评君多说了。
實際上，就算是現在的印度，私營的高利率小額信貸也依然遍及存在。
穷户還在，庞大的需求還在，市場就不會消失。
2021 年印度央行新提案，又放宽了金融监管。
取消了例如“ 手续费不得超過貸款总額的 1%，放貸人不得就延迟還貸向借债人收取罚款 ”之类，保護穷户的規定。
這下，私營機構感受自己又行了，重整旗鼓再次進军印度。
現金貸業務，
在 2020 年小幅度下滑今後，又登時回弹。▼
中場休息结束，派對狂歡继续。
而這場從中國，一块兒蔓延到非洲的狂歡，却開始于一個获得了诺贝尔和平奖的人手里。
1976 年，默罕默德·尤努斯在一個小村子里，對 42 個人發放了 紗窗清潔神器,27 美金的小額貸款。這就是世界上，第一笔現金貸。
可是，尤努斯所期望的現金貸，以“ 远離利益、專注于穷户 ”作為行業最根底的原則。
尤努斯不止一次说：” 小額貸款商業化發展的方向是错误的。“
中國政府現在也在一些偏僻的地方，開放针對农村的小額信貸。希止癢藥膏,望帮手他們，完成站起来的第一步。
只是，在某些不同規胡蘿蔔素泡沫面膜,的小額信貸公司眼里，穷户從帮扶东西變成了赚錢的工具。
小額信貸模式本身無罪，只是操纵者的方针變了，最後的功效，也就變了。
TOPick、Hindenburg Research、TOI
QRIUS：《India is no longer home to world’s most poor: Here’s what the Brookings Report says》
Business & Huma痔瘡膏,n Rights Resource Center：India: Instant-loan apps reportedly adopts abusive recovery practice, many companies China-owned
CEIC:India Domestic Credit Growth
KPMG：金融科技動向2021年下半年
B站：@牛钉財經《貸款讓印度人越来越穷？印度正式動手，現金貸大军開始溃败》
知乎：@李建秋的世界《印度的信貸炸弹，滴答作响》
投中網：《現金貸逃離中國去印度 放貸范畴最大的國人或是雷军》
新華網：《從持牌經營到技術創新，出海东南亚金融科技下半場》 |
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發表於 2024-10-23 13:03:38
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