小額貸款行業迎重磅新規!单户消费貸余額下调至20万元

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時隔咳嗽怎麼辦,近四年，小額貸款行業再次迎来重磅监管辦法。

8月23日晚間，國家金融监管总局颁布了《小額貸款公司监督打點暂行辦法（采集意見稿）》（以下简称《暂行辦法》），這成為继2020年《采集小額貸款業務打點暂行辦法（采集意見稿）》今後的又一行業新規。

國家金融监管总局相關负责人表示，2017年以来，全國范围内已暂停批設新的采集小額貸款公司，近年来存量采集小額貸款公司数量垂垂低落，已從2018年的224家减少到2023年末的179家。截至2023年末，全國共有小額貸款公司法人機構6550家，實收成本8226亿元，貸款余額8431亿元。其中，采集小額貸款公司179家，實收成本1590亿元，貸款余額1739亿元。

该负责人表示，當然頭部采集小額貸款公司在資金、技術、經營打點等方面優势突出，但部分小額貸款公司存在經營打點粗放、信用風險偏高级问题，過度營销、不當催收、违規收费、出租出借牌照等乱象時有發生。因此，為促進小額貸款公司行業規范健康發展，加强央地监管协同联動，指导地方强化监管履职，聚焦小額貸款公司事中事後持续监管，進一步细化完善监管法例，形成了《暂行辦法》。

界面動静記者注意到，在此次颁布的《暂行辦法》中，并未直接規定小額貸款行業的注册成本等准入門槛。而此前，在2020年《采集小額貸款業務打點暂行辦法（采集意見稿）》中，沙龍百家樂,則直接規定了采集小貸注册成本不得低于10亿元，跨省經營則需要不低于50亿元。

而此次《暂行辦法》中規定，小額貸款公司不得跨省、自治區、直辖市開展業務。小額貸款公司跨地市展業的條件由省级地方金融打點機構規定。采集小額貸款公司經營區域的條件另行規定。

國家金融总局相關负责人表示，由于作為上位法的《地方金融监督打點條例》尚未出台，因此，在現行法律法規框架下，《暂行辦法》不宜直接規定機構准入、行政赏罚等需要法律和行政法規授权的事項。因此，《暂行辦法》首要對小額貸款公司業務經營、公司治理、風險打點、消费者权益保護等方面细化监管法例。

此次，《暂行辦法》對于采集小額貸款公司經營區域的條件另行規定，首要考虑是：《地方金融监督打點條例》已列入國務院2024年度立法事變计划，目前金融监管总局正在抓紧按步调鞭策條例起草相關事變。待條例正式出台後，還将及時编削完善《暂行LEO娛樂城,辦法》并组成正式监管辦法，對小額貸款公司市場准入條件及步调、小額貸款公司跨區域展業、行政赏罚等事宜举辦大白。

此外，為确保政策平稳落地，《暂行辦法》規定，小額貸款公司该當在省级地方金融打點機構規定的過渡期内垂垂达到本辦法各項規定的哀求。過渡期不超過1年，其中采集小額貸款公司单户生產經營貸款上限1000万元的過渡期不超過2年，确需迟误的报金融监管总局赞丹打鼾治療,參,成。

在刚刚公布的《暂行辦法》中，新增規定：采集小額貸款公司對单户用于消费的貸款余額不超過20万元，對单户用于生產經營的貸款余額不超過10七日孅減肥茶,00万元。

界面動静記者注意到，在2020年版《采集小額貸款業務打點暂行辦法（采集意見稿）》中曾規定，采集小貸公司的单户貸款余額原則上不得超過人民币30万元，不得超過其迩来3年年均收入的三分之一，该两項金額中的较低者為貸款金額最高限額；對法人或其他组织及其接洽瓜葛方的单户采集小額貸款余額原則上不得超過人民币100万元。而此次，公布的《暂行辦法》中，单户貸款消费貸款不超過20万元的規定，與目前持牌消费金融公司的《消费金融公司打點辦法》未上市,規定中单户貸款上限20万元一致。

國家金融总局冰霸杯,相關负责人表示，這主若是监管部門對立同类業務同一监管標准的成果监管思路，防止监管套利。在消费貸款方面，《商業銀行互联網貸款打點辦法》和《消费金融公司打點辦法》均對個人消费貸款規定单户20万元上限。考虑到采集小額貸款公司的個人消费貸款客户多為下沉市場的长尾人群，規定與持牌金融機構同等金額的单户貸款上限，根底可以也许满足采集小額貸款公司客户需求，一定程度上也可避免非理性的過度借貸，保護消费者合法权益。

此外，该负责人還表示，《暂行辦法》對采集小額貸款公司經營性貸款，不區分自然人與法人，统一規定单户1000万元的上限。這首要考虑：一是對立谨严监管，有效防范風險。充分考虑纯線上業務的風險特征和采集小額貸款公司自己的風險打點能力，有必要将采集小額貸款公司以纯線上法子發放的貸款单户限制在一定金額以内。二是對標銀行業同类貸款定义。銀行業普惠型小微企業貸防止掉髮洗髮精,款是指向小微企業法人和個體工商户、小微企業主發放的、单户授信总額在1000万元（含）以下、用于生產經營的貸款。對標這一定义規定单户1000万元的上限，有利于敦促采集小額貸款公司坚守“小額、分手”谋規定位。同時，實践中遍及存在小微企業主以個人名义借债用于企業生產經營的情况，對個人和法人經營性貸款适用同一上限標准，符合行業實際。

在《暂行辦法》中，金融总局還規定了小額貸款公司的融資渠道與融資杠杆，和合作貸款業務的出資比例。

具體来看，小額貸款公司可以經過進程銀行借债、股东借债等非標准化形式融資，也可以或许經過進程發行债券、資產证券化產品（以本公司發放的貸款為底子資產）等標准化形式融資。其中，小額貸款公司發行债券的，迩来三個會计年度延续盈利的條件，并經省级地方金融打點機構同意。

在融資杠杆方面，規定小額貸款公司經過進程銀行借债、股东借债等非標准化形式融入資金的余額不得超過其净資產的一倍。小額貸款公司經過進程發行债券、資產证券化產品等標准化形式融入資金的余額不得超過其净資產的四倍。

在合作貸款方面，哀求小額貸款公司不得将授信审查、風險控制等核心業務外包；不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款；不得接收無担保、分歧适信用保險和保证保險經營資質监管哀求的機構供應的增信處事或兜底承诺等變相增信處事；連系貸款单笔出資比例不得低于百分之三十。

此外，针對小額貸款公司發展與监管中的焦點问题，特别是不當營销、违規收费、出租出借牌照等經營乱象，《暂行辦法》還把出租、出借牌照，為無放貸業務資質的主體供應放貸“通道”列為經營行為负面清单。

在消费者最為關怀的貸款利率方面，《暂行辦法》規定，小額貸款公司该當将對借债人收取的所有利息、费用與貸款本金的比例计算為综合實際利率，并折算為年化形式，在借债合同中载明，且不得违反國家有關規定。小額貸款公司该當按照借债合同约定金額，足額向借债人支出貸款本金，不得先行扣除利息、手续费、打點费、保证金等，對其消费者保護工為難刁難標同業機構，提出了更高哀求。

國家金融监管总治療痛風中藥,局相關负责人表示，针對實践中消费者反响强烈的勾引借貸、不當催收、泄露個人信息等问题，《暂行辦法》設專章對小額貸款公司消费者权益保護举辦全面規定，哀求保障消费者知情权、自主選擇权、公平交易权、信息安全权等出發，對小額貸款公司信息暴露、風險提示、營销宣傳、客户信息采集操纵等行為作出規范，此外，還强化违法和分歧法行為的负面清单打點，大白禁止小額貸款公司捆绑销售或附加不同理條件、将貸款列為支出结算的默認選項、勾引過度负债和多頭借貸、以违法或分歧法手段催收等。最後，還@邱大睿,增%4cu3V%强對互%d1o2X%助@機構的名单制打點，确保合作機構移動操纵步调（APP）、小步调、網站經過依法备案，及時識别、评估因合作機構违法违規可能导致的風險，敦促合作機構落實合規打點、消费者权益保護责任。