垮掉的台灣“卡奴”一代 - 專注金融科技與創新 未央網

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1970年，鲍德里亚的《消费社會》出书，一時平地一声雷，洞穿消费原形。他酸心疾首般感慨，西方的本錢主义社會，

出產主人公的传奇已讓位给消费主人公。

這话在那時台灣却其实不建立，四年後，台灣“中國信任降糖方,”發出了島內第一张信誉卡，16年間乏人問津。大略由于當時台灣經济起飞，出產人仍是主角。直到1991年，台灣開放設立新銀行。這以後的16年間，环境却刹時来了一個180度大改变。

1990，日本房地產泡沫幻灭了。台灣股市也解体了，股市由一季度的11294點起头跳水，跳到第四時度的3759點。這時候，郭台铭的鸿海紧密在深圳設立富士康工场已三年，台灣的第二财產轉移也已大张旗鼓了几年，它们大多轉移去了大陸和东南亚列國。

重拳一记又一记，惓惓打在銀行業胸口。台灣銀行業其实不怎样好于，不但股市泡沫，财產轉移，這年起头，房地财產起头阴跌。到1998年金融危機後，銀行業的事迹，只剩一個“惨”字能形容。一系列事務造成為了一個重要問题：

錢貸不出去了。

因而，他们将目光扫向了消费信貸。1999年，万泰銀行率先推出了具备告貸功效的“George&Mary現金卡”，成為爆款，一時效仿無数。

圖：George&Mary現金卡的電視告白

這時候，從1991年台灣政府開放新銀行設立而新呈現的40家銀行，等在了大举扩大的起跑线上，

以後的電視告白里，銀行宣传信誉卡或現金卡是“救命灵藥”，一部台灣记载片《卡来啦》鞭笞说，若是说信誉卡是救命灵藥，那第一個受益者，必定是缔造它的“炼丹者”銀行。头一年還吃亏30亿台幣的万泰銀行，刹時起死复生，昔時創下红利50亿台幣的记实。

2000年起头，闻到血腥味的台灣銀行業前後出動，台新金控、公共銀行、中華銀行等跟進現金卡、信誉卡营業，噱头一個比一個清脆，“五分钟發卡”“只要會呼吸就可以辦卡”，诡计在信誉卡20%的轮回利率中找寻朝氣。

本錢吹過的牛，大多壯陽藥品,能实現。下至十几岁的學生，上至75老妪，銀行都敢给辦卡。當時，銀行最偏心的仍是女性和青年，台新銀行對准了女性消费群体，定制刊行女性信誉卡，五年里做成為了台灣第二大發卡行。這點和它们的日本教員“武富士”小貸公司很像，後者認為“女人信誉比汉子好”。

凡事告白则立。無告白则废。銀行的们的信誉卡、現金卡告白纷繁惊爆眼球，好比台新銀行推出的“YouBe豫备金卡”，告白语是“有YouBe就有自由！”2手指腱鞘炎,003年，公共銀行抛出告白语——“借錢是一种崇高的举動”，激發公愤，一時难息，官方借此起头参與信誉卡告白羁系，台灣消息政府禁播了MUCH信誉卡告白。

厥後统计数据显示，台灣信誉卡與現金卡由2000年的1830万张，增加到2005年末的1.3亿多张，信誉卡活動卡数和轮回信誉余额年均增速跨越20%。2005年台灣住民每5元的消费中就有1元是北京賽車,用信誉卡付出的。

圖：2000年-2016年台灣信誉卡增加数据；

猖獗到這类境界，也不是没有人點醒台灣銀行業。2003年，一样起步于1998年金融危機後的韩國信誉卡行業危機暴發。這時候，它的信誉卡發卡量從 1999 年底的 0.39 亿张增长到 2002 年底的 1.05 亿张。2002年底信誉余额跨越1000亿韩元，300万人违约，占那時經济活動听口的18%。2003年危機暴發時，韩國信誉卡行業一會儿将1999-2002 年的净利润总和全亏了進去。

本该引而自鉴的台灣銀行業，放貸正在兴头上，也顾不了那末多。全部台灣經济社會，正常需求被無控制地刺激，銀行引诱消费、指导欠债，鼓動勉励提早消费、透支信誉。這一代年青人，若是读過鲍德里亚，就會大白，這些都是实其实在的消费“诱奸”。

2005年下半年，聚积成山的危害找到了敞口，信誉卡和現金卡“双卡”危機起头暴發。這時候的青年，左手信誉卡消费，右手現金卡取現。台灣约有1100万經济生齿（有收入或有收入能力者）中，约900多万人具有最少一张信誉卡或現金卡。

還不起錢的人，就“拆东墙补西墙”，辦多张信誉卡或現金卡卡，摆布倒右手。媒体们给這些债務人起了一個”亲热“的名字：

“卡奴”。

2006年，台灣约有70万卡奴，象征着每100名經济生齿中约有6小我是“卡奴”，有的债務余额是本身月收入的20倍以上。据麦肯锡2005年的一份调研陈述，双卡债務人均匀春秋為均匀春秋為35岁，双卡資金用处高达70%用于豪侈消费，30%才是用在民生消费的。

警方的非正式数据统计，2006年台灣每個月有40位卡奴自尽，吊颈、跳楼、跳楼，烧炭，台灣媒体曾最少報导過5起携子自尽或烧炭累及全家灭亡的悲剧，到這年末，台灣约4000名卡奴自尽。

造成這些惨剧的暗地里，另有一個缘由，是那時的銀行大多采纳了委外催收，這些索债公司的催收手腕大要就五招，第一，寄送信函，第二，德律風轰炸，第三，上門“造访”施压，第四，大門喷漆，第五，臭鸡蛋砸門。压力逼得卡奴走上死路。

圖：台灣媒体報导的“卡债危機”

厥後人们检核羁系的失职時發明，信誉卡、現金卡群魔狂舞的年月里，發卡機構的授信举動并未获得羁系政府的有用羁系，銀行和銀行之間過分竞争、同质化竞争激發的不妥营销也没有获得有用羁系。

從2005 年至 2007 年三年間，台灣的銀行倒闭了或被并購了10家，贸易銀行数量從 49家降低至 39 家。從1991年到2006年的16年，台灣全民欠债增加了1.3倍，欠债达GDP的一半。

好日子過習氣了，就再也過不惯苦日子了。卡债危機後，年青人欠债消费的習氣已改不明晰，信誉卡市场仍在發展。進入所谓消费社會。

2014年，那家在1999年率先刊行現金卡的万泰銀行，由于在卡债危機中丧失惨痛，先是引入外資入股，這一年關于被并入中華開辟金控。

他们毕竟死在了本身制造的断头台上。

参考資料：

台灣记实片《卡来啦》

《“不乱”的零售信貸也會崩盘？台灣卡债危機曾如许走過… 》智信網 包煜楠 2018.12