聯保貸款成不良貸款重災區 從抱團取暖到抱團欠債

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經濟下行環境中，曾經被視為重大金融創新的“聯保貸款”，正日趋成為不良貸款的重災區。

多位銀行業人士近日對《第一財經日報》暗示，進入2013年以后，商業銀行的不良貸款形勢並未見好轉，特別是一些经受風險能力衰的中小微企業，難以還上貸款。這此中，比年來廣泛推廣的聯保貸款，異變現象明顯，成為不良貸款的重要來源地。

“之前是‘抱團取暖和’，現在變成為了‘抱團欠債’。”一名沿海地區股分行行長稱，看來這些創新還是有問題的，貸款的風控還是應基於第一還款來源，重在掌控好貸款客戶的還款意願和能力。

本報獲悉，銀監會主席尚福林亦曾在不久前的銀監系統內部會議上稱，年头以來，全國多地出現鋼貿企業信貸違約風險，部門經營不規范的商戶從“抱團還款”變為“抱團欠款”，加大了風險處置難度。

以鄂爾多斯農村商業銀行董事長張增強為主持人的一個課題組，在對聯保貸款進行钻研以后也認為，聯保貸款大范圍推廣的時期較短，以往的聯保貸款不良率很低，是以，缺乏對聯保貸款違約几率及違約損失率在一個完备的經濟周期裡動態、持續的計量阐發基礎。

風險“多米諾”式傳染

宏觀經濟的下行，澆滅了銀行開拓聯保貸款的熱情。

上述課題組也認為，經濟周期身分、行業身分、政策身分和地區經濟的獨特征可能引發聯保體整體違約，在這種情況下聯保體成員互相承擔連帶責任也無濟於事。

“聯保體成員之間相互通同，惡意騙取銀行貸款的風險較難識別與防备。”該課題組的報告稱，一種情景是，聯保成員之間內部約定，各成員貸的款，歸一家企業利用，同時由該企業負責償還。

“從福州的情況看，中小微企業貸款出現問題，重要出在聯保上，各個行業都是如斯。”某股分制銀行登山護膝推薦，福州分行人士稱，典质貸款的問題不大，貸款時典质物都打折過的，銀行不會出現大損失。“難就難在聯保貸款。”

他解釋稱，三戶聯保，一戶跑路后，此外兩戶要承擔擔保責任。但現在經濟大環境欠好，不少企業都是泥菩薩過河，本身難保，這時候若要替跑路的償債，那這家企業隻有绝路一條，跟著跑路。

上述沿海地區股分行行長稱，貸款人盡管分歧，但聯保戶貸款的用处常常不异，這就導致了信貸風險很是集中。

今朝，銀行業在做小微企業的聯保貸款時，常常依靠“一圈兩鏈”(商圈、供應鏈、產業鏈)，這些小微企業商業模式基底细同。一旦整個商圈或產業鏈出問題，一家小微企業難以獨善其身。

事實上，聯保貸款的這個問題，在客岁的鋼貿危機中已充实體現。鋼貿行業廣泛風行聯保貸款，一家失事以后，出現多米諾骨牌效應，風險敏捷傳染至其他鋼貿企業，由此，銀行聯保貸款損失慘重。也正因如斯，2012年，一些國有大行在上海根基遏制了聯保類業務﹔而一些城商行也對本来的純聯保、互保類貸款“隻收不放”。

“聯保貸款當初的設想很好，但在實際操作中，卻出現了聯合起來欠債的情況。”一名山東地區國有大行人士也稱，比方在濰坊，小微貸款、農戶貸款，問題大部門出在聯保貸款上。

上述沿海地區股分行行長則稱，金融創新還是應該回歸到信貸的最本質層面上，即著重考查、評估貸款人的還款意願和還款能力，這两者是防控風險的最佳抓手。

據本報的調查领會，對於聯保貸款，已有一些銀行在進行微調。比方，有銀行提出了風險互助基金的模式，即貸款人出資建立風險互助基金，且基金賬戶開立在貸款行。在此基礎上，通過風險互助基金的模式來防控風險。

“在聯保體出現風險傳染時，應盡可能地防止聯保體成員因承擔連帶責任而產生多米諾骨牌效應。”上述課題組則稱，一旦發現風險傳染跡象，根據小微企業的具體情況，通過協商追加商鋪經營權質押、應收賬款質押等擔保方法，通過組合應用各類擔保方法阻斷風險傳染。

曾經風靡

一向以來，小微企業貸款難、農戶貸款難，被視為中國金融體系持續存在的兩大頑疾。這一問題產生的本源在於農戶、小微企業都缺少及格的典质物，銀乾癬藥膏,行要做農戶貸款、小微貸款，面臨本錢高、風險大的窘境。

客觀來看，為解決這一問題，無論是監管層，還是銀行業都傾注了大量人力兒童早教玩具,物力，而最終，聯保貸款被視為解決農戶貸款難、小微企業貸款難的善策。

所謂聯保貸款，顧名思義，多位貸款人抱團取暖和，向銀行貸款，並相互承擔連帶責任。以郵儲銀行的農戶聯保貸款為例，其是指三到五名農戶組成一個聯保小組，再也不必要其他擔保，便可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。這一產品不必要典质物，每個農戶的最高貸款額頸椎病,暫為8萬元。

而小企業方面，以招行為例，其“聯保貸”是指若干告貸人自願組成聯保體向中間聯合申請貸款，每個告貸人均對其他成員在中間的告貸承擔連帶保証責任，並繳納必定的保証金，或與其他擔保方法相組合，中間基於聯保體信誉發放的貸款業務。

“小微企業的聯保貸款，一般请求三戶以上。”某股分制銀行福州分行人士稱，聯保貸款重要針對必定區域內，專業市場內企業集中或產業集群特性較為凸起的，無典质且信譽較好的中小微企業客戶群體。

聯保貸款甫一推出，被視為重大金融創新。銀行廣泛認為，這一貸款品種解決了銀行做農貸和小微貸款的本錢高、風險大難題。通過聯保，銀行能批量化開發客戶，解決本錢高問題﹔通過聯保，將單個的風險，捆綁在更大群體之上，以期防控風險。

早在2006年，銀監會還曾專門下發《農村信誉社小企業信誉貸款和聯保貸款指引》，為農信社開展聯保貸款建章立制。多位銀監會人士也曾暗示，要鼎力推廣發展農戶聯保貸款等不必要典质擔保的貸款產品，

從2010年開始，利率市場化、金融脫媒雙重擠壓之下，國有大行、股分制銀行開始加快轉型，中小、小微業務被銀行不約而同地視為轉型的重點。而聯保貸款搖身一變，成為銀行参與中小微企業貸款的敲門磚。

據本報不彻底統計，16家A股上市銀行均推出了聯保貸款產品。除此以外，聯保貸款亦廣泛存在於農信社、城商行等处所銀行的產品體系当中。可以說，聯保貸款已成為一家銀行從事農戶或小微業務的“標配”產品。