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客岁坤鹏论写過几篇與大學生相干的貸款，厥後相干部分出来严打，如今已消停多了。也比拟過蚂蚁金服和京东金融相干貸款產物，那時的感受是，大學生貸款其实是太坑人了，不外近来坤鹏论又接触了另外一种比大學生貸款還坑人的貸款產物，
虽然说坤鹏论進入金融范畴的時候其实不长，但却大白一個事理：金融的焦點是風控。
也恰是由于風控做的不到位，以前的P2P網站一家接一家跑路，前段時候不是還同時跑了8家麼，究其缘由就是大師對風控不敷器重。由于金融危害的延後性，在貸出去的錢收不回来時才發明那時放貸是有問题的。然後起头器重風控，黑名单的人不貸、老赖不貸、信誉不良用户不貸，小我征信起头倍受器重，晚了。
不外還真有這麼一种貸款，人家不查征信，也不查黑名单，無论你以前的信誉好欠好，黑户仍是白户，只要你来申请，很大概率會给你放貸。啥玩意這麼牛呢？現金貸。
1、作甚現金貸
baidu百科是這麼诠释的：
現金貸是小额現金貸款营業的简称，具备便利機動的告貸與還款方法，和及時审批、快速到账的特征。
現金貸是從2015年起头在海內風行起来的，以消费金融為幌子展開小我貸款营業，今朝一二线都會以线上為主，三四线都會以线下為主。咱们對貸款的熟悉多数還逗留必要典质物，就算不消典质，最少你也要证实你有還款能力。現金貸其实不是如许，只要你愿意申请，他们就愿意给你錢，速率還贼快。莫非他们的錢是本身用打印機打印出来的麼？明显不是。不外現金貸的几個特色决议了他可以無论黑户白户。
一、暴利、暴利、暴利
現金貸暴利到甚麼水平呢？
有媒体统计了今朝市道市情上78家比力知名的現金貸平台，均匀利率是158%，最高的利率可到达598%。這是個啥觀點呢？
若是你經由過程現金貸借了1万元，用了一年，起码也要付出1.58万的利錢，至多要付出5.98万利錢，這還不算那1万元本金。以是網上消息说，有一哥们儿用現金貸借了一万元，利錢從四万到十万，再到更多，以致于最後怙恃卖了独一的住房才委曲帮他還了貸款。
没有比拟就没有危险，我们仍是来比拟一下吧。
銀行今朝一年之內（含一年）貸款利率是4.35%，固然不是所有人都能以這麼低的利錢從銀行拿到貸款，可以得當提高一點，但也有明白的尺度：
《最高人民法院關于审理假貸案件的若干定見》划定，民間假貸的利率可得當高于銀行利率，但最高不得跨越同期銀行貸款利率的4倍。同時，利錢不得计入本金计较复利。也就是说，高于銀行同期利錢4倍以上的利錢是不受法令庇护的，固然若是你已付了也追不回来。但若利錢高于36%你是可以跑到法院告状，多于36%的部門是可以追回来的。
二、為啥敢放貸？
為甚麼現金貸不做風控就敢往外放貸呢？重要缘由有两點：
起首是额度低
你想經由過程現金貸的方法貸出来個几百万，想都不消想，别说几百万了，几万都很是有难度。現金貸重要针對的是出格少的貸款额度，好比500-1000块錢，乃至100-500块錢。以前坤鹏论碰到過如许的用户，跑来讲想貸一千块錢。坤鹏论的第一設法是：一千块錢都必要貸款的人，怎样可能還得上貸款？成果人家現金貸就辦事于這些用户，林博文,主打额度低、放款快、刻日短。
其次是利錢高
現金貸的利錢高适才已说了，咱们可以举個現实环境讓大師有個直觀認知：
好比说貸款1000块錢，利用一周，利錢是100块錢。
不少急用錢的人感觉100块錢未几。要说100块錢也确切未几，但要换算成年利率但是500%多。
利錢高的益处是抗危刀具收纳架,害能力强。銀行放貸，若是有10%坏账根基上銀行就没戏唱了。現金貸分歧，以均匀年利率158%计较，有50%的坏账，現金貸放貸公司還可以有很可觀的利润。固然若是年利率到达598%，即便有80%坏账率，放貸公司也能够活的很happy。
固然，為了规避法令危害，現金貸的利錢也會起一個此外名字，好比叫手续费、辦事费等等，归正必定不會叫利錢，由于利錢高于36%的话，經由過程法令手腕是追不回来的，但叫辦事费就纷歧样了。
2、不怕過期，怕不過期
@對%l82A4%付大大%Kuzpp%都@放貸企業，最怕的就是過期，過期象征着更高的追回本錢，象征着有追木工,不回来的危害，若是大比例用户過期，放貸公司就會由于資金链断裂很难再谋划下去。
現金貸纷歧样，他不太惧怕用户過期，乃至必定水平上他還但愿用户過期，由于過期费可要比利錢高多了。還以适才阿谁貸款1000块錢一周利錢100块錢這個例子開展说，利錢是一周100块錢，若是過期，過期费极可能是天天100块錢。過期一個月，不算本金和利錢，单就過期费就3000块錢。放貸公司的本金才1000块錢，一個月時候連利錢带過期费最少能收回来3400块錢。
若是大師都過期一個月，根基上只要能收回30%客户的錢，放貸公司便可以活的很好很好。從几率上来讲，30%的客户靠谱這個比例不高吧？更况且他们另有無敌追命call来催收。
貸款催收三步曲：短信、德律風、上門。
坤鹏论领會到，現金貸催收更狠，好比有些放貸公司在放貸的時辰會请求读取貸款人手機接洽人名单，若是貸款人不還款，除向貸款人催收外，還會骚扰接洽人名单里的所有人，這招是比力狠的。
原本就没几多錢，弄的身旁亲戚朋侪所有人都晓得，這個压力是很是大的。再加之接洽人里大城市有一些嫡亲，好比怙恃、兄弟姐妹，几千块錢的事儿，大師想一想法子仍是可以凑出来的。
以是現金貸風控形同虚設，以是現金貸不怕你過期，由于总會有些人抗不住压力選择還款，這些“诚实”人成為現金貸确保本身本錢和必定利润的根本，而此外一些老赖则是現金貸利润来历方，追回来就是利润，追不回来也不亏錢，這类环境下，放貸人明显遊刃有余。
3、發财致富的現金貸
恰是由于荷重元,有如许超高的利錢，以是相干职員也都态度光鲜。一部門人認為，現金貸這类带“血”的錢不克不及挣，良知上過不去。但也有一部門人對這個行業趋附者眾，究竟结果這是一個暴利行業，很是暴利。
某現金貸太原分公司卖力人称，太原每一年最少有6000人涌入現金貸行業，他们月均收入高达6000元，远超本地人均收入。
2014年一家中型P2P平台轉型做現金貸治療牛皮癬藥膏,，從一百万資金發迹，今朝公司总資產已有十几個亿。公司CEO说：“带着公司進了現金貸行業後，公司當即起死复生，每一年纯利润2万万。”
不少人認為，現金貸這麼拿不上台面的工具多数是一些小公司在做，实在還真不是。真正把這块营業做好的，還真是一些比力知名的公司，2015年6月3日，P2P網貸平台信而富本日颁布發表，在腾讯手機QQ客户规矩式上线小我小额短時間信貸產物“現金貸”。主打100-500元的告貸额度及1-14天的刻日，在填写完銀行卡号、姓名、身份证等所需信息後，可以实如今两分钟摆布完成授信审批，1小時摆布完成到账的辦事。
另有其他一些知名貸款公司或P2P公司也都推出本身現金貸营業。 |
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發表於 2022-4-24 13:26:14
